线上融券去年边疆赴港买保险超400亿 购险热度延续2年下降

发布时间:2019-04-13 19:33:07

去年由边疆访客带来的新造保单保费仍占香港地域团体业务总新造保单保费的29.4%。

近年来,去香港买保险一度成为一股热潮。2018年,“赴港购险”有何新变化?

日前,香港保险业监管局发布的2018年香港保险业暂时统计数据显示,当年由边疆访客带来的新造保单保费为476亿港元,较2017年同比下跌6.4%,占香港团体业务总新造保单保费的29.4%。《证券日报》记者比照此前几年数据发现,边疆访客“去香港买保险”已延续两年呈现下滑,“赴港购险”有退潮迹象。

资深精算专家徐昱琛对《证券日报》记者表示,香港保险和边疆保险相比有优点也有缺陷。以重疾险为例,“香港保险的益处在于它有分红”。但同时,香港保险也有三大缺陷:一是香港保险的临时重疾险的保费不固定,若运营状况差,保险公司有权进步保费。二是香港保险一旦呈现纠纷维权本钱相当高。三是香港保险在“两年不可抗辩”方面没有边疆保险好。

边疆访客奉献三成

团体业务新单保费

从去年香港保险业开展状况来看,2018年香港毛保费总额到达5317亿港元,较2017年上升8.6%。其中,新造业务方面,期内临时业务的新造保单保费为1622亿港元,其中团体人寿及年金的非投资相连业务占1441亿港元,投资相连业务则174亿港元。

新造业务中,去年由边疆访客带来的新造保单保费为476亿港元,较2017年下跌6.4%,占香港团体业务总新造保单保费的29.4%。保费增速及保费占比均呈现下滑。

拉长工夫线来看,从2011年至2018年,这8年工夫2016年可谓转机点。2011年到2015年边疆访客新单保费坚持波动增长之势,辨别为63亿港元、99亿港元、149亿港元、244亿港元、316亿港元,到了2016年保费飙增至727亿港元;2017年、2018年,边疆访客新单保费逐年辨别膨胀为508亿港元、476亿港元。

从去年边疆访客去香港买保险的次要险种来看,绝大少数为医疗保证类保险。上述数据显示,在边疆访客奉献的新造保单当中,约96%是医疗或保证类型的保险产品,例如危疾、医疗、终身人寿、活期人寿及年金等。此外,约99%为非整付保费保单,即保费非以一笔过形式领取。

从香港保险业去年局部险种的盈利状况来看,2018年,普通保险业务的毛保费为536亿港元,净保费则为353亿港元。全体承保表现转亏为盈,由2017年录得盈余7.92亿港元转为2018年录得盈利5.83亿港元。

直接业务方面,毛保费及净保费辨别为384亿港元及252亿港元。香港保监局提到,毛保费上升次要由不测及安康业务、普通法律责任 配资开户 业务及财富损坏业务所带动。虽然保费有所增长,直接业务的承保盈利却由4.45亿港元增加至2.67亿港元。

由于台风山竹关于直接业务的影响显着,香港财富损坏业务的承保表现由2017年录得2.09亿港元的盈利转为2018年录得1.89亿港元的盈余。同时,船舶业务的承保表现也因申索状况欠佳而转差,由0.73亿港元的盈利转为2.25亿港元的盈余。虽然汽车业务及僱员补偿业务依然录得承保盈余,但盈余已辨别由3.95亿港元缩减至3.68亿港元及由5.41亿港元缩减至1.72亿港元。

优缺陷并存

赴港购险需慎重

去香港买保险热情的下降,在业内人士看来,一方面与边疆访客去香港买保险逐步趋于感性有关,另一方面也与边疆保险公司加大高性价比产品的研发、销售有关。

比方,资深精算专家徐昱琛对《证券日报》记者表示,香港保险和边疆保险相比有优点也有缺陷。以重疾险为例,“香港保险的益处在于它有分红。”但同时也有理赔难等缺陷,他举例表示,2011年,有一个福建的客户投保了中国香港的一款百万重疾险,2014年时被查出来乳腺癌。但客户在2011年投保时,由于有一些鼻炎、女性生殖零碎的过往疾病记载没有告知,香港保险公司就以这些理由回绝赔付,但这种状况却很能够在国际的保险公司失掉赔付。

现实上,针对越来越多边疆访客去香港买保险,原保监会2016年就抵消费者提示了五微风险:一是香港保单不受边疆法律维护;二是存在汇率风险和外汇政策风险;三是保单收益存在不确定性;四是保单后期现金价值低,退保损失大;五是需仔细阅读保险产品条款。

详细来看,法律方面,边疆居民投保香港保单,需亲赴香港投保并签署相关保险合同。如在境内投保香港保单,则属于合法的“地下保单”,既不受边疆法律维护,也不受香港法律维护。

汇率风险方面,一方面,边疆居民在香港购置的保单,赔款、保险金给付以港币、美元等外币结算,消费者需自行承当外币汇兑风险。另一方面,边疆居民团体到境外购置人寿保险和投资返还分红类保险,属于金融和资本项下的买卖,是现行的外汇管理政策尚未开放的项目,存在一定的政策风险。

收益方面,香港保险市场化水平较高,未对红利演示作出明白要求,大少数产品通常采用6%以上的投资收益率停止分红演示。但分红自身属于非保证收益,具有较大不确定性,能否完成次要取决于保险公司能否临时坚持高投资收益率。

退保方面,香港保单后期现金价值低,退保损失大。中途退保时,投保人只能取得保单的现金价值。香港监管部门对保险产品的现金价值无详细要求,大少数临时期交保单在保单后期现金价值很低,前2年甚至为零,客户假如退保将接受较大的损失。

产品条款方面,香港保险产品条款运用繁体字,表述方式与边疆不尽相反。投保人需仔细阅读保险条款,充沛了解保险责任、理赔条件等重要内容,防止因对条款了解不精确而引发合同纠纷。

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